[자유토크] 차량 리스할때 호갱없이 구매하는 꿀팁 2탄입니다^^
홍선생
조회 : 13,631
안녕하세요.
기존에 적었던 글이 베스트 게시판에 올라오면서
더욱 좋은 조건으로 알아보실 수 있는 꿀팁을 안내드리려 합니다.
리스 이자 및 이율 계산법에 대해서 작성을 해보려고 합니다.
먼저 이자계산법은 대부분 잘 알고계실텐데요
*이자계산법*
월 리스료 x 개월수 + 잔존가치 - 취득원가 = 총 이자금액
아래 견적서로 이자계산을 해볼까요 ?
ex) 994,700 x 60개월 + 19,350,000 - 68,745,430 = 10,286,570 원이
60개월동안 발생하는 총 이자가 됩니다
그러면 동일조건으로 보증금 30%가 잡힌다면 이자금액이 어떻게
달라질까요 ?
ex) 926,900 x 60개월 + 19,350,000 - 68,745,430 = 6,218,570 원
무보증일때 10,286,570 원
보증금 30%일때 6,218,570 원
즉, 5년동안 400만원 이라는 차이가 나게 됩니다
왜 이런 차이가 나는걸까요 ?
앞서 작성한 1편에도 설명 드렸듯이
리스에는 보증금과 선수금 두 가지로 초기비용을 내실 수 가 있습니다
선수금은 100% 소멸되는 금액으로 단지 월 금액대를 낮추기 위해
리스료를 미리 선납한다고 보시면 되고
보증금은 100% 돌려받는 금액으로 금리를 낮추기 위해 거치한다고 보면 됩니다
즉, 보증금 30%를 거치 함으로써 400만원 이자가 다운된 것이죠
총 이자 구하는 방법과 보증금이 어떤 역활을 하는지 이제 이해가 좀 가시죠?
리스로 차량을 구입하실때는 적은 금액이라도 여유가 있으신 금액은
보증금으로 넣으시는걸 추천드립니다
그렇다면.. 무보증과 보증금30% 일때 이자율은 얼마나 차이가 날까요?
캐피탈사마다 기본금리가 다 다르기 때문에
몇 %다 라고는 말씀드리기 힘들지만 7월 기준 4%~4.2%정도 되고
잔가를 많이 잡아주는 곳은 4.4%~4.6%으로 보시면 됩니다
*기본금리 ( 무보증 잔가 30% 기준 )
여기서 보증금이 10%씩 늘어날때 마다 금리는 대략 0.5%정도 내려간다고
보시면 되고 30%면 1.5% 겠죠?
즉, 기본금리 4.2% 기준 보증금 30% 들어가면 2.7%까지 떨어집니다
여기서 수수료 붙는다 하더라도 2%후반 3%초반 까지 받으신다면
'호구'는 아니니 그냥 진행하시면 됩니다..
( 캐피탈사마다 조금씩 상이하니 대략 이정도....)
고잔가 수수료가 있다던데? 그건 무엇인가요 ?
리스에 잡히는 잔존가치는
캐피탈사마다 차종마다 다 상이합니다
예를들어 BMW 520d 차량 60개월 2만km 기준으로
A사는 46% B사는 43% C사는 41% D사는 38% 잡히는데요
이렇게 잔존이 다 다른 이유는 쉽게 이야기해서 60개월 이후에
520d 차량을 반납 받았을때의 가치를 캐피탈에서 산정하는 기준이 다르기 때문입니다
잔존이 낮게 잡히는 캐피탈은 리스크를 줄이기 위해서 낮게 잡았겠죠?
그러면 높게 잡아주는 다른곳은 리스크를 감수하느냐?
그 부분도 있겠지만 잔존이 높게 잡힘으로서 추가되는 이율과
다른곳 보다 조금 높은 기본금리로 상쇄를 시키는거죠..
고잔가 수수료는 얼마나 붙나요?
이것도 캐피탈사마다 조금씩 다르지만
보통 0.3%~0.45% 더 붙습니다
기본금리가 4.2% 였다면 고잔가 이용시 4.5~4.6% 이상도 잡히겠지요?
차량금액이 높은 차량들은 고잔가 이용시 이자 변동폭이 크기때문에
추천은 드리지 않습니다 !!
그러면 고잔가는 누가 왜 이용하나요?
보통 고잔가들은 초기자금이 부족한데 월 리스료는 낮추고 싶으신 분들이나
법인으로 3년정도 타고 반납할 목적으로 대부분은 이용하시는데요
법인이면 솔직히 뭐 크게 상관은 없는데 사업자가 아닌 개인이
고잔가를 이용하시는건 정말 비추 합니다..
중간에 승계도 쉽지 않을뿐더러 오히려 돈을 더 토해내야 되는 상황이 오기때문이죠
리스 이자율을 계산하는 방법은 어떻게 되나요?
보통 정확한 이율은 리스 계산기나 견적기에 넣어보지 않는이상
소비자들은 계산하기가 힘든 부분이 있습니다
할부나 금융리스는 대출 금액에 대해서만 이자가 발생이 되지만
운용리스는 조금 다릅니다
예를들어 1억짜리 차량이라고 가정하고
보증금 30%,선수금 30%, 잔존 30% 으로 설정한다면 얼마에 대해서 이자가 발생을 할까요?
선수금 30% 3000만원 선납했으니 7000만원에 대해서 발생할까요?
보증금 30% 까지 6000만원 초기비용으로 냈으니 4000만원에 대해서만 발생할까요?
아닙니다 !!
운용리스는 초기비용이 얼마나 들어가는지 상관없이
차량가 1억+취등록세를 포함한 취득원가(A) 전체에 대해서
이자가 발생을 하게 됩니다.
금융은 선납하고 남은 금액에 대해서 이자가 발생하겠죠 ?
앞에서 말씀드렸듯이 보증금은 (A)에 대한 이자율을 낮추는데 사용되고
선수금은 (A)에 대한 이자율을 포함한 월 리스료 금액에 대해서
미리 선납을 하게 되는겁니다..
* 이율 계산법 *
총 이자 계산방법은 위에 설명드렸으니 아시겠죠?
그러면 연이율를 구하는 방법은?
총 이자 / 취득원가 = A
A / 계약 년수 x 100 = 연이자 ( 취득원가 기준 )
아래 견적서를 보고 한번 계산해 보시겠어요 ?
설명을 보는것보다 직접 계산기를 두드려 보시는게
기억에 남으실거예요 ~
994,700 x 60개월 + 19,350,000 (잔존) - 68,745,430 (취득원가) = 10,286,570원 ( 총이자 )
(10,286,570 / 68,745,430) / 5 (년수) = 0.02999xxxxxx
0.29999 x 100 = 2.99 % *취득원가* 기준 연금리가 나오게 됩니다 ( 리스사 금리 X )
보통 이 취득원가 금리는 리스견적기에 나오는 금리보다 낮게 나오는데
그 이유는 캐피탈 기본금리와 보증금 유무에 따른 금리, 그리고 잔존에 따른 금리가
복합적으로 계산이 되어야 하는 부분이라.. 정확히 계산하시기는 어려우실 거예요
그래서 대략 취득원가 기준 금리에서 (잔가 30% 가정하고)
무보증 + 1.4~1.5%
보증금 30% + 0.8~0.9%
보증금 50% + 0.45~0.5% 정도가 리스사 금리로 보시면 됩니다
그렇기 때문에 위 견적은 4.4~4.5% 로 계산이 되겠죠?
그리고 고잔가에 대해서도 추가가 되겠지만
맥시멈 대략 + 0.4~0.5% 보시면 됩니다 ^^;;
일이 바쁘다 보니.. 틈틈히 작성하다가 이제서야 올리게 되네요..
숫자들을 수기로 작성하다 보니 혹시라도 오타가 있거나,
잘 못 계산된 부분이 있다면, 수정하도록 하겠습니다
이자율 계산하는 방법과 보증금과 잔존을 어떻게 설정하느냐에 따라
이율이 어떻게 차이가 나는지.. 즉, 어느정도 이율로 받아야
괜찮게 받는 견적인지에 대해서 작성을 해보려고 합니다.
차량 리스 눈탱이 안맞고 살 수 있는 꿀팁이라고 할 수 있겠네요^^
혹시라도 리스&장기렌트&신차 관련 관심 있으신 분들은
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